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Assurance-vie au Luxembourg
Tous les avantages de l'assurance-vie luxembourgeoise, la protection en plus
L’assurance-vie de droit luxembourgeois est un produit financier qui attire de plus en plus d’investisseurs français en quête de diversification et de sécurité pour leur patrimoine.
Ce contrat d’assurance-vie, souscrit auprès d’une compagnie basée au Luxembourg, offre des avantages uniques tout en conservant les atouts fiscaux de l’assurance-vie française.
Dans ce guide complet, découvrez :
- Qu’est-ce que l’assurance-vie luxembourgeoise ?
- Pourquoi investir au Luxembourg ?
- Quelle protection de l’épargne offre l’assurance-vie au Luxembourg (Triangle de sécurité, Super Privilège, Absence loi Sapin 2) ?
- Quelles différences avec l’assurance-vie française ?
Notre sélection d'assurances-vie de droit luxembourgeois
Grisbee Gestion Privée est à votre disposition pour vous accompagner dans le choix et la gestion de votre assurance-vie luxembourgeoise.
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notre favori
- Protection supérieure du souscripteur : le triangle de sécurité
- Expertise d’ingénierie patrimoniale internationale
- Contrat flexible et transfontalier grâce à la portabilité
- Gestion des investissements personnalisée et diversifiée
Intencial Gestion Privée II
- Contrat d’assurance-vie luxembourgeois avec une gestion intégralement en ligne
- Cadre de protection intégral (superprivilège, garantie à 100% sur le montant du contrat)
- Disponible en gestion libre ou gestion pilotée
Oddo BHF - Liberté
- Investissements dans différentes devises
- Cadre de protection intégral (superprivilège, garantie à 100% sur le montant du contrat)
- Une gestion personnalisée moins chère que les Fonds Internes Dédiés (FID) traditionnels
Qu'est-ce qu'une assurance-vie au Luxembourg ?
L’assurance-vie de droit luxembourgeois est un produit financier régi par la législation du Grand-Duché de Luxembourg. Elle permet à l’assuré de placer son épargne dans différents supports d’investissement tout en bénéficiant d’une grande flexibilité et d’une protection robuste.
Traditionnellement réservé à une clientèle patrimoniale haut-de-gamme, le contrat d’assurance-vie de droit luxembourgeois fonctionne de la même manière qu’un contrat français mais offre davantage de sécurité et des modes de gestion plus personnalisés.
Quelles différences avec l'assurance-vie française ?
L’assurance-vie luxembourgeoise est idéale pour les patrimoines importants et les expatriés. Elle offre une protection des avoirs supérieure grâce au “triangle de sécurité” sans plafond, assurant une sécurité maximale en cas de défaillance de l’assureur.
En revanche, l’assurance-vie française convient à un public plus large avec des besoins moins complexes. Elle est accessible à tous les épargnants et offre des avantages fiscaux après huit ans de détention. En France, les avoirs sont protégés à hauteur de 70.000 € par assuré et par compagnie.
Pour en savoir plus et choisir la solution adaptée à vos besoins, découvrez notre comparatif entre l’assurance-vie luxembourgeoise et l’assurance-vie française.
Est-ce légal d’ouvrir une assurance-vie luxembourgeoise en tant que résident français ?
Un résident français peut tout à fait ouvrir une assurance-vie luxembourgeoise en toute légalité.
Ce droit s’inscrit dans le cadre d’une directive européenne de 1992, transposée en droit français en 1994.
Aujourd’hui, plusieurs centaines de milliers de Français en détiennent déjà !
Cependant, certaines obligations doivent être respectées.
Chaque année, le résident français doit déclarer son assurance-vie luxembourgeoise (ou à l’étranger) auprès de l’administration fiscale via le formulaire 2042. En cas de non-déclaration, une amende de 1 500 € par contrat non déclaré est prévue.
Quels sont les avantages d'une assurance-vie de droit luxembourgeois ?
6 raisons d'investir son argent dans un contrat au Luxembourg
Le Luxembourg bénéficie d’une notation AAA de Standard & Poor’s, attestant de sa solidité financière. L’assurance-vie au Luxembourg offre plusieurs avantages qui en font un choix privilégié pour les investisseurs :
Protection de votre épargne
Le “triangle de sécurité” et le “super privilège” offrent une protection inégalée des avoirs des investisseurs, les plaçant comme créanciers prioritaires en cas de défaillance de l’assureur.
Solution haut de gamme et sur-mesure
Ces contrats permettent d’accéder à une infinité de fonds d’investissement y compris en devises étrangères à partir d’un certain montant (généralement 250 000 €).
Insaisissabilité des fonds
Contrairement à la France, où la protection des avoirs est limitée à 70 000 € par assuré, les fonds sont insaisissables au Luxembourg sans plafond de protection.
Absence de loi Sapin 2
Le contrat luxembourgeois ne présente aucun risque de blocage temporaire des rachats ou de gel des avoirs en cas de crise financière contrairement aux contrats français.
Flexibilité et portabilité internationale
Ces contrats sont particulièrement adaptés aux expatriés grâce à leur portabilité. Un souscripteur peut conserver son contrat et ses avantages fiscaux même en changeant de pays de résidence.
Le Luxembourg applique la fiscalité du pays de résidence fiscale du souscripteur. Cela permet de bénéficier des avantages fiscaux français tout en profitant de la flexibilité luxembourgeoise.
Protéger son épargne avec une assurance-vie luxembourgeoise
L’un des atouts majeurs de l’assurance-vie luxembourgeoise est son système de protection de l’épargne.
Le triangle de sécurité
Le triangle de sécurité est un mécanisme de protection unique propre à l’assurance-vie luxembourgeoise.
Il repose sur trois piliers principaux :
- La compagnie d’assurance : responsable de la gestion des contrats d’assurance-vie et des fonds des souscripteurs.
- Le Commissariat aux Assurances (CAA) : autorité de contrôle des assurances au Luxembourg, surveillant les activités des compagnies d’assurance et veillant au respect des normes de sécurité et de solvabilité.
- La banque dépositaire : détient les actifs liés aux contrats d’assurance-vie, séparément des autres engagements de la compagnie d’assurance.
Le fonctionnement du triangle de sécurité est matérialisé par une convention tripartite signée entre ces trois entités.
Le super privilège
En cas de défaillance de l’assureur, le super privilège luxembourgeois garantit aux souscripteurs d’un contrat d’assurance-vie une protection hors pair de leurs avoirs. ️
Concrètement, cela signifie que vous êtes prioritaire pour récupérer votre capital, avant même l’État luxembourgeois, les employés et les organismes sociaux.
L’absence de la Loi Sapin 2
L’absence de la Loi Sapin 2 constitue un avantage significatif pour les contrats d’assurance-vie souscrits au Luxembourg.
Contrairement à la France, où cette loi permet à l’État de geler temporairement les rachats sur les contrats d’assurance-vie en cas de crise financière majeure, le Luxembourg n’a pas mis en place de telles restrictions.
Cette différence réglementaire offre aux souscripteurs de contrats luxembourgeois une liberté totale d’accès à leur épargne, quelles que soient les circonstances économiques. Ils peuvent ainsi disposer de leurs fonds à tout moment, sans risque de se voir imposer des limitations par les autorités. Cette flexibilité accrue est particulièrement appréciée des investisseurs qui souhaitent garder un contrôle total sur leur épargne.
Notre webinaire sur les contrats de droit luxembourgeois
Regardez notre webinaire :
Qui peut souscrire à une assurance-vie luxembourgeoise ?
L’assurance-vie de droit luxembourgeois est accessible à un large éventail de personnes :
- Les résidents fiscaux français.
- Les non-résidents fiscaux français.
- Les personnes physiques majeures.
- Certaines personnes morales (selon les conditions spécifiques du contrat).
Cett solution est surtout intéressante pour :
- Les personnes disposant d’un patrimoine financier important (généralement au-dessus de 250 000 €).
- Les investisseurs recherchant une diversification internationale de leur patrimoine.
- Ceux qui souhaitent une protection renforcée de leur épargne.
- Et surtout les expatriés qui bénéficient de sa flexibilité et de son adaptabilité aux situations internationales.
L'assurance-vie luxembourgeoise : idéale pour les expatriés
L’assurance-vie luxembourgeoise est une solution sur mesure pour les personnes mobiles, susceptibles de déménager fréquemment. En effet, cette option offre des avantages significatifs pour les expatriés.
Portabilité internationale
Le contrat peut être conservé en cas de changement de résidence fiscale, offrant une continuité dans la gestion patrimoniale.
Voici un exemple qui illustre la portabilité internationale.
Prenons le cas de Thomas, un ingénieur français expatrié à Dubaï depuis 5 ans. Il décide de souscrire une assurance-vie luxembourgeoise avec Grisbee Gestion Privée pour optimiser son épargne tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse aux Émirats Arabes Unis. Deux ans plus tard, Thomas est muté à Singapour pour 3 ans, puis il envisage un retour en France. Grâce à la portabilité de son contrat luxembourgeois, Thomas peut :
1. Conserver son contrat lors de son déménagement à Singapour sans avoir à le clôturer.
2. Adapter la fiscalité de son contrat à sa nouvelle résidence fiscale à Singapour.
3. Continuer à gérer son épargne depuis Singapour avec la même flexibilité qu’à Dubaï.
4. Maintenir ses investissements en euros ou les diversifier en devises locales selon ses besoins.
Lorsque Thomas retourne finalement en France, il garde le même contrat, préservant ainsi son ancienneté fiscale et tous les avantages accumulés pendant ses années à l’étranger. Cette continuité lui permet de gérer son patrimoine de manière cohérente et efficace, indépendamment de ses changements de résidence fiscale.
En savoir + sur la fiscalité de l’assurance-vie au Luxembourg
Diversification des devises
Les contrats d’assurance-vie luxembourgeois permettent d’investir dans différentes devises telles que l’euro, le dollar américain, le franc suisse et la livre sterling. Cette flexibilité est particulièrement avantageuse pour les expatriés qui peuvent ainsi diversifier leur portefeuille et se protéger contre les fluctuations des taux de change
Les supports d'investissement disponibles
Les contrats d’assurance-vie luxembourgeois offrent une vaste gamme de solutions de fonds d’investissement, qui varient en fonction du mode de gestion choisi : gestion libre ou gestion dédiée (sous mandat).
La gestion libre
En gestion libre, vous gérez votre contrat en autonomie et sélectionnez vos fonds d’investissement. Avec ce mode de gestion, vous pouvez accéder à deux types de fonds :
Fonds en euros : Similaires aux fonds en euros français à capital garanti. Ces fonds s’adressent aux profils prudents recherchant la sécurité. Attention : L’offre luxembourgeoise en fonds en euros est plus limitée et majoritairement proposée par des filiales d’assureurs français.
Unités de compte : Ces fonds offrent une grande variété d’actifs sous-jacents (actions, obligations, matières premières,…) pour une gestion plus diversifiée et un potentiel de performance plus élevé.Les unités de comptes présentent un risque de perte en capital.
La gestion dédiée
La gestion dédiée ou sous mandat des contrats d’assurance-vie luxembourgeois est une option de plus en plus prisée par les investisseurs souhaitant une personnalisation accrue et des stratégies sophistiquées. Instaurée en 2015 par la circulaire 15/3 du Commissariat aux Assurances, cette gestion permet de catégoriser les souscripteurs en différentes classes, offrant ainsi des caractéristiques spécifiques adaptées à chaque profil.
Catégories de fonds et conditions d'accès
Les fonds disponibles sont classés en quatre types, chacun avec des conditions d’accès basées sur le montant investi et le patrimoine mobilier de l’épargnant :
Types de Fonds
Fonds d’Assurance Spécialisé (FAS)
Le FAS permet aux épargnants avertis de créer leur propre fonds avec l’aide d’un conseiller en gestion de patrimoine Grisbee pour sa gestion. C’est idéal pour ceux qui souhaitent investir à moyen et long terme dans des actifs cotés ou non, tels que des actions ou des produits structurés.
Fonds Interne Dédié (FID)
Le FID offre une gestion individuelle sous mandat, personnalisée et diversifiée. Les gestionnaires financiers de FID sélectionnent et allouent les actifs en fonction du mandat spécifique du souscripteur, permettant l’accès à une vaste sélection d’actifs innovants et internationaux.
Fonds Interne Collectif (FIC)
Le FIC est géré par des professionnels des marchés financiers choisis par l’assureur. Ils suivent une stratégie d’investissement définie selon le profil de risque de l’épargnant, assurant ainsi une gestion adaptée à chaque type d’investisseur.
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Les conseillers en gestion de patrimoine de Grisbee Gestion Privée sont en mesure de vous accompagner dans l’ensemble de vos problématiques patrimoniales : épargne, diversification, défiscalisation, préparation de la retraite, réduction de vos frais de succession et transmission de votre patrimoine…
Connaissant parfaitement ces problématiques, ils vous apportent des conseils financiers adaptés à votre situation et à vos objectifs.
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