Alors que la réforme des retraites reste un sujet brûlant, il est plus que jamais essentiel d’anticiper votre avenir financier.
Dans ce contexte d’incertitude, le Plan d’Épargne Retraite (PER) se présente comme une solution incontournable.
Saviez-vous que plus de 10 millions de Français ont déjà ouvert un PER depuis son lancement en 2019 ?
Chez Grisbee, nous sommes convaincus de la pertinence du PER pour la plupart de nos clients afin de préparer leur retraite tout en optimisant leur fiscalité. Pour en savoir plus, nous avons organisé un webinaire exclusif avec UAF Life Patrimoine :
“Plan d’Epargne Retraite : indispensable pour préparer votre retraite et réduire votre impôt.“
Grâce à ce webinaire, vous allez découvrir :
- Les critères pour bien choisir votre PER.
- Les mécanismes, les avantages et les points de vigilance du PER,
- La fiscalité à l’entrée et à la sortie,
Le PER incontournable pour préparer sa retraite
Créé en 2019, le PER est une solution simplifiée destinée à centraliser les anciens dispositifs de retraite (PERP, Madelin, article 83). Comme l’a rappelé Martin Duchet-Suchaux d’UAF Life Patrimoine, son objectif est clair : « Réunir les anciens plans retraite en une seule enveloppe, plus flexible et mieux adaptée aux attentes modernes. »
L’un des grands changements introduits par le PER réside dans la possibilité de sortir en capital à la retraite. Cette option était très limitée dans les dispositifs précédents, où seule une sortie en rente viagère était permise. « La sortie en capital donne aux épargnants une maîtrise totale de leur patrimoine financier, qu’ils peuvent retirer intégralement, partiellement ou de façon fractionnée selon leurs besoins. » a expliqué Martin.
Des avantages fiscaux attractifs
L’atout principal du PER réside dans sa déductibilité fiscale des versements, permettant de réduire son revenu imposable, sous certaines limites. Marc Guillaume a précisé « Nous aidons nos clients à optimiser leurs versements en fonction de leur tranche marginale d’imposition (TMI) et à anticiper la fiscalité à la sortie. »
Cette déduction est plafonnée :
- Salariés et retraités peuvent déduire jusqu’à 10 % de leurs revenus professionnels, avec un maximum annuel de 35 194 € pour 2024.
- Travailleurs non salariés (TNS) bénéficient d’un plafond supérieur, intégrant 15 % supplémentaires sur les revenus entre 1 et 8 fois le plafond annuel de la sécurité sociale (PASS).
Marc a également souligné qu’il est particulièrement intéressant d’investir dans un PER lorsque l’on se situe dans une TMI de 30 % ou plus. Cela permet de maximiser les économies d’impôt à l’entrée, tout en pilotant intelligemment la fiscalité à la sortie.
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Points de vigilance à garder en tête
Malgré ses avantages, le PER n’est pas exempt de contraintes. Louise-Anne Le Bras, juriste chez UAF Life Patrimoine a rappelé qu’il faut « garder à l’esprit que l’épargne est bloquée jusqu’à l’âge légal de la retraite, sauf en cas de déblocage anticipé. »
Les six cas de déblocage anticipé incluent notamment l’invalidité, le décès du conjoint, le surendettement ou encore l’acquisition de la résidence principale, une nouveauté par rapport aux dispositifs antérieurs.
Par ailleurs, la fiscalité à la sortie dépend du type de versements effectués :
- Les versements déductibles sont fiscalisés au titre des pensions de retraite à la sortie,
- Les intérêts générés sont soumis à la flat tax de 30 %.
Ces règles peuvent rendre complexe la gestion du contrat, d’où l’importance d’un accompagnement personnalisé.
Le PER : une solution d’investissement flexible
Le PER offre une grande liberté en matière d’investissement. Chez Grisbee Gestion Privée, nos clients peuvent choisir entre :
- Gestion libre : une personnalisation totale avec accès à des fonds boursiers, obligataires, immobiliers, ETF ou encore au private equity.
- Gestion pilotée à horizon : les placements deviennent automatiquement plus sécurisés à l’approche de la retraite.
« Le champ des possibles est immense, tant que l’on dispose de la bonne enveloppe et d’un bon conseil », a affirmé Marc Guillaume.
Un outil de transmission méconnu
Au-delà de la préparation à la retraite, le PER peut jouer un rôle clé dans la transmission de patrimoine. Martin a souligné un point peu connu « La transmission au conjoint survivant se fait sans fiscalité, et les bénéficiaires profitent d’un abattement de 152 500 € avant 70 ans, comme en assurance vie. »
Après 70 ans, un abattement global de 3 500 € s’applique, ce qui rend le PER particulièrement intéressant pour protéger un conjoint, tout en déduisant fiscalement les versements.
Comment choisir un bon PER ?
Tous les PER ne se valent pas. Marc a insisté sur plusieurs critères :
- La qualité du conseiller : « Un bon conseiller suit régulièrement votre allocation, ajuste vos placements et vous accompagne sur le long terme. »
- Les frais : Faites attention au frais d’entrée, d’arbitrage et de gestion. Ils doivent être transparents et compétitifs.
- La modernité du contrat : optez pour des contrats digitalisés et offrant une gestion souple et réactive.
- Les options de sortie : préférez les PER qui permettent des retraits sur mesure pour mieux gérer votre fiscalité.
Grisbee Gestion Privée propose un audit gratuit des contrats existants. Cela vous permet ainsi de vérifier si vous disposez d’un PER adapté ou s’il est préférable d’envisager un transfert.
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Replay de notre webinaire
Le PER s’impose comme un outil incontournable pour ceux qui souhaitent optimiser leur fiscalité et préparer leur retraite. Avec ses possibilités de sortie en capital, sa flexibilité d’investissement et son intérêt en transmission, il répond aux besoins d’une grande diversité de profils. Toutefois, son efficacité dépend de la qualité du contrat et de l’accompagnement. Pour en savoir plus, retrouvez ci-dessous le replay de notre conférence 👇🏻
Besoin d’un conseil ?
Les conseillers en gestion de patrimoine de Grisbee Gestion Privée sont en mesure de vous accompagner dans l’ensemble de vos problématiques patrimoniales : épargne, défiscalisation, préparation de la retraite, réduction de vos frais de succession et transmission de votre patrimoine…
Connaissant parfaitement ces problématiques, ils vous apportent des conseils financiers adaptés à votre situation et à vos objectifs.
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