Certains PEL vont être automatiquement clôturés : quelles alternatives pour votre épargne ?
Mauvaise surprise pour certains épargnants : les anciens Plans d’Épargne Logement (PEL) ouverts vont bientôt être automatiquement clôturés par les banques. En cause : leur taux d’intérêt historique, devenu très coûteux pour les établissements financiers.
Si vous êtes concerné, pas de panique : votre argent n’est pas perdu ! Mais vous devez savoir ce qu’il va devenir… et surtout comment le replacer intelligemment.
On fait le point 👇
Pourquoi certains PEL vont être clôturés ?
Le PEL a longtemps été un produit d’épargne star : peu risqué, garanti, avec un taux souvent supérieur à celui des livrets bancaires classiques.
Mais les plus anciens PEL, notamment ceux ouverts avant 2011 sont rémunérés entre 2,50% et 4,50% bruts. Ainsi, ils coûtent aujourd’hui très cher aux banques, puisque ce taux est garanti sans limite de durée.
Les conditions de fermeture des PEL dormants
Pour alléger leur charge, certaines banques décident de clôturer ou de transformer automatiquement les PEL selon des règles prévues par la réglementation.
En réalité, tous les PEL ont une durée maximale de 15 ans à compter de leur date d’ouverture, et ceux qui atteignent cette limite sont automatiquement clôturés, même sans action du titulaire.
Les PEL qui sont le plus souvent concernés par une fermeture ou une transformation automatique sont notamment :
- les PEL dont la durée de 15 ans est atteinte, c’est‑à‑dire tous les contrats ouverts à partir du 1ᵉʳ mars 2011 qui arrivent à leur 15ᵉ anniversaire (la première vague de clôtures a débuté à partir du 1ᵉʳ mars 2026).
- les PEL dont le plafond de 61 200 € est atteint et qui ne sont plus alimentés ni utilisés pour un prêt immobilier.
- les PEL appartenant à des titulaires qui ne se sont pas manifestés auprès de leur banque depuis plusieurs années, sans aucun mouvement ni demande de suivi, ce qui encourage certaines banques à anticiper la fermeture ou la transformation en livret.
En clair : si votre PEL est ancien et inactif, il est dans le viseur des établissements bancaires.
Que devient l’argent de votre PEL en cas de fermeture automatique ?
Si votre PEL est concerné par une clôture automatique, vous recevrez un courrier ou un e-mail de votre banque vous informant de la fermeture prochaine.
- Le capital, majoré des intérêts, sera alors transféré sur votre compte courant ou un compte d’attente.
- Votre PEL sera définitivement fermé, et vous ne pourrez plus le rouvrir ultérieurement ;
- Vous perdrez le taux historique garanti, ainsi que l’avantage du taux préférentiel de prêt immobilier associé à votre plan.
Autrement dit, la fenêtre de tir pour réagir est courte ! Mieux vaut anticiper et redéployer ces fonds avant qu’ils ne dorment inutilement sur un compte non rémunéré.
L’assurance-vie : une alternative au PEL en 2026
Face à la faiblesse des taux proposés par les livrets bancaires traditionnels, la meilleure option reste l’assurance-vie. En effet, elle combine souplesse, diversification et fiscalité attractive.
Ce placement vous permet d’arbitrer librement entre supports sécurisés (fonds en euros) et dynamiques (unités de compte).
Contrairement à une idée répandue, l’assurance-vie n’est pas un placement bloqué pendant huit ans. Les rachats restent possibles à tout moment, même si la fiscalité devient plus avantageuse à partir de 8 ans.
Fonds en euros boostés
Certains contrats d’assurance-vie proposent des fonds en euros “boostés”. Il s’agit de fonds en euros bénéficiant d’un taux bonifié pendant une période donnée, souvent en contrepartie d’une part investie en unités de compte.
Par exemple, nous proposons actuellement une offre boostée sur le fonds en euros “Nouvelle Génération” à capital garanti (brut de frais de gestion) de l’assureur Spirica sur le contrat Version Absolue 2 de UAF Life Patrimoine.
A titre d’hypothèse non garantie, si le taux de participation aux bénéfices 2026 du fonds en euros “Nouvelle Génération” se maintient à 2,78 % nets de frais de gestion, comme en 2025, votre versement en Gestion Libre pourrait bénéficier d’un rendement boosté jusqu’à 3,88 % ou 4,28 % (brut de prélèvements sociaux et de fiscalité), selon le bonus applicable (+1,10 % ou +1,50 %). 🤩
C’est une solution intéressante pour dynamiser à court terme l’épargne issue d’un PEL clôturé.
Fonds obligataires
Pour les profils prudents ou intermédiaires, l’assurance-vie permet aussi d’accéder à des fonds obligataires.
Ces supports investissent principalement en obligations d’États ou d’entreprises. Ils offrent un compromis entre rendement potentiel et maîtrise de la volatilité.
Dans un contexte de taux encore incertain, ils peuvent compléter avantageusement le fonds en euros, avec une perspective de performance légèrement supérieure sur le moyen terme, en échange d’un risque modéré.
Fonds plus dynamiques
L’assurance-vie s’adresse également aux épargnants prêts à accepter davantage de risque pour chercher plus de performance. Elle donne accès à une large gamme de fonds actions, diversifiés ou thématiques, adaptés à une logique de long terme.
Certains contrats proposent également des supports investis en immobilier, comme les SCPI ou des fonds de private equity. Ces solutions visent un potentiel de rendement plus élevé, en contrepartie d’un horizon d’investissement plus long et d’un risque accru.
Et si vous ne savez pas dans quels fonds investir ?
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