Assurance-vie : ces frais qui ruinent la performance de votre contrat

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Scandaleux ! Une étude récente révèle que la moyenne des frais sur versements des principales assurances-vie du marché est de 3,33%. Le problème, c’est que les établissements qui appliquent les frais les plus élevés ne sont pas du tout ceux dont les assurances-vie sont les plus performantes ! Découvrez les contrats d’assurance-vie les plus chargés du marché et nos conseils pour vous en sortir.

Frais sur versements : une facture lourde, très lourde

Selon une étude du site Meilleurplacement.com, partenaire de Grisbee, sur les 100 contrats d’assurance-vie les plus prisés du marché, les frais sur versements atteignent donc en moyenne 3,33% !
Concrètement, cela signifie que, si vous investissez 100 euros dans un de ces contrats d’assurance-vie, seuls 96,67 euros seront placés en moyenne.
Or, ces 100 contrats représentent 52% des versements réalisés par les Français en 2017, soit 68,7 milliards d’euros. Autrement dit, les détenteurs de ces contrats ont payé près de 2,3 milliards d’euros au titre de leurs frais sur versements en 2017 ! Ca fait mal !

Des banques de réseaux toujours au top… pour vous faire payer

Sans surprise, la note est plus salée pour les contrats proposés par les banques de réseaux : BNP Paribas, Société Générale, LCL… Selon l’étude, sur 38 contrats de bancassureurs présents dans le top 100, les frais sur versements s’élèvent en moyenne à 3,43%, soit 10 points de plus que la moyenne.
Pas de chance (mais est-ce vraiment une question de chance ?), ces contrats ne sont pas les plus performants du marché, loin s’en faut ! Selon l’étude, le rendement moyen des fonds en euros des contrats des banques de réseaux était de 1,52% en 2017, sensiblement inférieur au taux de 1,72% versé par les 100 premiers contrats d’assurance-vie en moyenne.
Pire, pour les contrats les moins performants, les frais sur versements peuvent représenter jusqu’à quatre fois le rendement de 2017. Pour un versement effectué en 2017, il faudra donc plus de quatre ans à l’épargnant avant de commencer à gagner le moindre euro…
Or, et c’est bien là le problème, les contrats d’assurance-vie des bancassureurs sont aussi les contrats qui collectent le plus : ils concentrent à eux seuls 30% des versements totaux réalisés en assurance-vie en 2017 (soit 40 milliards d’euros) ! ?

Les anciens contrats d’assurance-vie pénalisés

Autre information de cette étude, le montant des frais est plus élevé pour les contrats d’assurance-vie les plus anciens. Or, les Français continuent malgré tout à les alimenter. Pourquoi ? Parce qu’en ouvrir un autre nécessite d’attendre à nouveau 8 ans pour bénéficier d’une fiscalité optimisée.
De là à estimer que les épargnants seraient pris en otage par leur établissement financier, il n’y a qu’un pas… que nous vous laissons le soin de franchir !
Pourtant, il peut être avantageux de fermer un ancien contrat d’assurance-vie peu performant, notamment depuis la mise en place de la flat-tax. Prenons un exemple : vous placez 10.000 euros sur un contrat de plus de 8 ans, qui vous soulage de 3% de frais sur versement et rapporte 1,2%. Au bout d’un an, votre contrat aura ainsi une valorisation de 9.815 euros, soit une perte de 185 euros. Si vous placez cet argent sur un nouveau contrat sans frais d’entrée qui rapporte 2,5%, votre contrat vaudra 10.250 euros au bout d’un an. Si vous décidez de retirer cet argent, avec la flat tax de 30% qui s’applique sur les revenus du capital, ce contrat vous rapportera 175 euros nets. Déjà mieux, non ?

Quels contrats d’assurance-vie privilégier ?

Les frais sur versements étudiés ne représentent qu’une partie des frais des contrats d’assurance-vie. Pour en avoir une vision exhaustive, il faut notamment ajouter les frais de gestion… qui ne sont pas non plus en faveur des bancassureurs.
Dans ces conditions, il est urgent de trouver des alternatives pour son contrat d’assurance-vie !
En 2017, le meilleur fonds en euros du marché a rapporté plus de 4% nets de frais de gestion, et plusieurs contrats ont distribué un rendement net de plus de 2,5%. Mieux, parmi ces contrats, certains ne facturent aucun frais sur versements !
N’ayez aucune inquiétude : il s’agit de contrats assurés par des compagnies solides. Et certains de ces contrats peuvent être pilotés par des sociétés de gestion prestigieuses : Rothschild, Carmignac, Lazard… De notre point de vue, vous n’avez en définitive aucune raison de laisser votre argent chez votre banquier.
Prenons le cas de Grisbee Vie, notre contrat d’assurance-vie maison : 0 euro de frais sur versements, 0,60% de frais de gestion, plus de 300 supports en unités de compte disponibles… et 2,80% de rendement pour le fonds en euros Suravenir Opportunités en 2017. Le tout assuré par Suravenir, l’assureur de référence des acteurs en ligne.
Mais ce n’est bien entendu pas le seul contrat performant ! Nous vous invitons à découvrir notre sélection d’assurances-vie attractives… et à prendre les décisions qui s’imposent pour votre argent 😉

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